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Listeriosis y el seguro de Responsabilidad Civil

¿Qué es la listeria?

La Listeria monocytogenes es una bacteria que se desarrolla intracelularmente y es uno de los patógenos causante de infecciones alimentarias más violentos, con una tasa de mortalidad del 20-30%.

¿Cómo prevenir la listeria?

Las medidas para prevenir la listeriosis son similares a las de otras enfermedades transmitidas por los alimentos. Una buena higienización, almacenamiento y cocción reducen el riesgo de infección. Otros consejos son:

  • No beber leche sin pasteurizar
  • Mantener las carnes crudas, pescados y marisco y vegetales separados de los alimentos cocinados y los listos para consumir.
  • Lavar frutas y verduras.
  • Consumir los alimentos perecederos tan pronto como sea posible.

¿Quién es responsable?

Según la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios los productores serán responsables de los daños causados por los productos que  fabriquen o importen, incluyéndose los fabricantes, proveedores, vendedores, manipuladores y demás agentes que intervienen en la cadena de suministro.

Ya esté envasado o vendido al corte, el responsable es el fabricante, aunque en primer lugar nos tengamos que remitir al distribuidor o vendedor de esta carne.

¿Cómo ayuda el seguro de Responsabilidad Civil en estos casos?

Ante un episodio como este, a falta de toda la información sobre el mayor episodio de listeria en España, se hace más que patente la importancia del seguro de Responsabilidad Civil para empresas, y además que esté correctamente asesorado.

En un caso de intoxicación, el seguro de Responsabilidad Civil deberá tener incluida la cobertura de Productos, o de lo contrario la empresa tendría que responder con su patrimonio.

En segundo lugar, debe contar con un capital suficiente para hacer frente a las reclamaciones, ya que por intoxicaciones éstas pueden ser numerosas y la póliza solo llegará hasta el límite contratado.

El seguro de Responsabilidad Civil no es solo una protección para la empresa y su patrimonio, sino también para los consumidores perjudicados que podrían no cobrar las indemnizaciones correspondientes si la empresa es incapaz de hacer frente a ellas y se declara insolvente.

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Homenaje a Jesús Zapata en el Día del seguro

El pasado viernes 17 de mayo de 2019 el Colegio de Mediadores de Seguros de la Región de Murcia celebró el Día del Seguro se celebró en el Hotel Arco de San Juan (Murcia) un almuerzo de hermandad al que acudieron más de un centenar de personas entre corredores de seguros, agentes y representantes de aseguradoras.

Aprovechando la ocasión se hizo un homenaje a la Unidad Militar de Emergencias (UME) por su meritoria labor de asistencia a la sociedad, a los compañeros recién jubilados y a los alumnos del Curso Superior de Seguros 2017/2018.

Homenajeados por el Día del Seguro

También se hizo homenaje especial con entrega de insignia y diploma a los colegiados que han superado los 25 años de profesión, entre los que destacamos a Jesús Zapata, CEO de Zapata Correduría de Seguros y actual vocal del propio Colegio.

Jesús Bañón, presidente del Colegio, entregando la insignia y el diploma a Jesús Zapata

Sin duda fue un evento en el que pudimos disfrutar de la compañía de muchos amigos del sector asegurador y compartir una vez más un gran ambiente.

Todo un éxito en el que agradecemos a Jesús Bañón y Encarnita Cánovas, Presidente y Secretaria del Colegio, por su labor en la organización del evento, y por supuesto a lo largo de todo el año.

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Seguro de hogar y los fenómenos atmosféricos

Los fenómenos atmosféricos es una de las garantías más comunes en las pólizas de hogar al tener contratado capital de Continente, pero como todas las coberturas, también tiene sus limitaciones que conviene conocer.

Lluvia

Los seguros de Hogar cubren los daños causados por la lluvia siempre que la intensidad supere un límite que viene determinado en las condiciones de la póliza y que suele situarse en los 40 litros por metro cuadrado y hora. Por tanto, el asegurado es indemnizado solo si las precipitaciones superan esa intensidad.

Viento

Al igual que con la lluvia, también es necesario que se alcance una intensidad prefijada en la póliza. La intensidad necesaria para que la cobertura que cubre los fenómenos atmosféricos se active se sitúa en los 75 Km/h, aunque en algunos casos puede ser necesario que la velocidad del viento alcance los 80, 90 e incluso 96 Km/h.

Caída de Rayo

Si como consecuencia de una descarga eléctrica violenta producida por un rayo la vivienda asegurada sufre daños el seguro de Hogar los cubre hasta los límites indicados en las Condiciones Particulares de la póliza.

Pedrisco

Los daños causados por la piedra o granizo grueso que caiga de las nubes también están cubiertos por el seguro de Hogar, y la mayoría de las veces independientemente de su intensidad. Además, esta cobertura suele extenderse y aplicarse a los daños materiales que pueda ocasionar el agua de lluvia durante las 24 horas posteriores.

Nieve

Con la nieve no suele fijarse una intensidad de precipitación mínima para que se active y la cobertura puede cubrir tanto los desperfectos ocasionados por el desprendimiento de nieve acumulada en superficies como los tejados, y también los derivados del exceso de peso si está amontonada.

Riesgos Extraordinarios

El seguro de hogar además tiene una aportación del importe al Consorcio de Compensación de Seguros para que nos de cobertura a una serie de riesgos extraordinarios.

  • Terremotos
  • Maremotos
  • Erupciones volcánicas
  • Caídas de cuerpos siderales
  • Inundaciones extraordinarias
  • Tempestades ciclónicas atípicas

Por tanto, para disponer de esta cobertura el asegurado debe encontrarse al corriente del pago de las primas del seguro donde se incluye la aportación al CCS.

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¿Qué es la carta verde? ¿Dónde la necesito?

Cuando hacemos una póliza de auto la compañía de seguros nos da la carta verde, que a veces no sabemos muy bién qué utilidad tiene.

¿Qué es la carta verde?

Es un documento internacionalmente aceptado que prueba la existencia de seguro y asegura las victimas de accidentes causados por vehículos extranjeros.

En ella aparecerá información como el tomador del seguro, el periodo de validez, datos del vehículo, la aseguradora y la póliza de seguro correspondiente.

Ejemplo de carta verde

Ejemplo de carta verde

 

¿Dónde necesito la carta verde?

Decenas de países están adscritas al convenio de carta verde, y son los siguientes:

CONVENIO MULTILATERAL

(no es obligatorio llevar carta verde)

CONVENIO TIPO

(si es obligatorio llevar carta verde)

  • Alemania
  • Andorra
  • Austria
  • Bélgica
  • Bulgaria
  • Chipre
  • Checa (Rep)
  • Croacia
  • Dinamarca
  • Eslovaca (Rep)
  • Eslovenia
  • España
  • Estonia
  • Francia
  • Finlandia
  • Gran Bretaña
  • Grecia
  • Holanda
  • Hungría
  • Italia
  • Irlanda
  • Islandia
  • Luxemburgo
  • Lituania
  • Letonia
  • Malta
  • Noruega
  • Portugal
  • Polonia
  • Rumanía
  • Serbia
  • Suecia
  • Albania
  • Azerbaiyan
  • Bosnia-Herzegovina
  • Biellorussia
  • Israel
  • Irán
  • Marruecos
  • Moldavia
  • Macedonia
  • Montenegro
  • Túnez
  • Turquía
  • Ucrania
  • Rusia

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¿Cómo consigo la carta verde?

Puede que la compañía de seguros nos la haya proporcionado o puede que no, ya que no están obligadas a ello, pero basta con solicitarlo y nos la enviarán por correo ordinario o correo electrónico.

Además, es imprescindible acompañar el último recibo de pago con la carta verde.

¿Qué hacer en caso de accidente fuera de España?

En el momento del accidente debes identificar al contrario, facilitando los datos del vehículo, del seguro y mostrar la carta verde.

Procura utilizar siempre el Parte Europeo de Accidente.

Si es necesario llama a las autoridades o servicios de emergencia.

Y finalmente deberás comunicar el parte a tu mediador y/o aseguradora.

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¿Desgrava el seguro de hogar?

Aunque el seguro de hogar no es obligatorio con carácter general (no es obligado por ley como el de vehículos a motor), no cabe duda de que es muy recomendable tanto por las coberturas de la propia vivienda, como por la Responsabilidad Civil familiar que nos brinda.

Sin embargo, al firmar una hipoteca para financiar la compra de la vivienda, el banco o caja suele “obligar” a contratar seguros ligados a la hipoteca, como el de hogar y el de vida. Por tanto, la gran mayoría de viviendas hipotecadas cuentan al menos con un seguro de hogar, ya que al menos la ley sí exige tener al menos seguro contra incendios.

La contratación del seguro no tiene por qué realizarse con el banco, y no suele ser lo recomendable, pero ese ya es otro tema.

La cuestión que asalta cada año por estas fechas se repite.

¿Desgrava el seguro de hogar en la renta?

Nos lo aclara la propia AEAT en la consulta 12689 sobre primas de seguros:

¿Son deducibles como adquisición de vivienda las cantidades abonadas anualmente como primas de seguros que habitualmente exigen los bancos cuando conceden hipotecas?

Sí. Cuando exista derecho a aplicar la deducción por adquisición o rehabilitación de vivienda habitual, esta se practicará sobre las cantidades satisfechas en el año para la adquisición o rehabilitación, incluídos los gastos originados que hayan corrido a cargo del adquirente y, en caso de financiación ajena, la amortización, los intereses y demás gastos derivados de dicha financiación, entre los cuales se encuentran las primas de los contratos de seguro de vida y de incendios que se acostumbra a incluir en las condiciones de los préstamos hipotecarios.

La respuesta es clara, ahora bien, la clave es que debe estar especificado en las condiciones de la hipoteca (aplicaría igualmente a un seguro de vida), y es que al estar vinculados al préstamo sobre la vivienda podrían incluirse dentro de los gastos que computan para la deducción por vivienda habitual en el IRPF.

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¿Cómo saber si un familiar fallecido tenía un seguro de vida?

Se puede dar el caso que tras el fallecimiento de una persona, los familiares desconozcan si existen algún seguro del que podrían ser beneficiarios.

Para ello existe un registro público, dependiente del Ministerio de Justicia, donde figuran los contratos de seguro de vida y accidentes, denominado Registro de Contratos de Seguros de cobertura de fallecimiento.

Las entidades aseguradoras tienen la obligación de informar y actualizar este tipo de contratos en el citado registro, de forma que como ciudadanos tenemos centralizado un único punto donde poder obtener la información.

¿Qué información encontramos en este registro?

Datos identificativos de la persona asegurada:

  • Nombre y apellidos
  • Número de documento acreditativo de identidad (DNI, NIF, etc.)

Datos identificativos de la entidad aseguradora:

  • Denominación social
  • Domicilio
  • Clave administrativa con la que figura inscrita en el registro administrativo de entidades aseguradoras y reaseguradoras
  • Código de identificación fiscal

Datos identificativos del contrato de seguro:

  • Número de contrato o referencia al Reglamento de Prestaciones de la Mutualidad de Previsión Social, en su caso.
  • Tipo de cobertura

¿Cómo se solicita esta información?

Tenemos diversas opciones para solicitar este certificado.

Presencial/por correo:

  • Pagar la tasa correspondiente en cualquiera de las entidades colaboradoras de recaudación tributaria.
  • Personarse (o hacer la petición por correo) en el Registro General de Actos de Última voluntad (Pza. Jacinto Benavente nº 3, 28012 Madrid) o en alguna Gerencia Territorial del Ministerio de Justicia, conjuntamente con el certificado literal de defunción de la persona de la cual quiere obtenerse el certificado.
  • En el plazo de 7 días máximo el Registro expedirá un certificado con los contratos vigentes y con qué entidades están suscritos. Estos certificados se recogerán de la misma forma en la que se solicitaron (en persona o por correo).

Telemáticamente:

¿Cuándo se puede obtener esta información?

Deben haber transcurrido al menos 15 días desde la defunción y estará disponible durante 5 años.

Una vez las prestaciones han sido satisfechas por la aseguradora, estos datos serán eliminados del registro.

Y finalmente, ¿qué hacer una vez obtenido el certificado?

Una vez que tenemos toda la información relativa a contratos de seguro, tendremos que pensonarnos en las aseguradoras citadas en el mismo, con este certificado junto con el de defunción, para solicitar las prestaciones que correspondan.

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Producto exclusivo: Farma Like

El mercado farmacéutico, un entorno en constante evolución y movimiento, requiere estar al día para adaptarse a las nuevas necesidades.

Cada farmacia tiene alguna particularidad que la hace diferente, seguro que la tuya también. Nuestro seguro especial para farmacias Farma Like responde a todas las diferencias, a todas las necesidades, incluidas las de tu farmacia.

Coberturas Específicas Seguro Especial Farmacias Farma Like

  • Bienes refrigerados: Cubrimos los daños que se produzcan en las mercancías almacenadas en cámaras y aparatos frigoríficos, en caso de avería de estos aparatos, de escape accidental del medio refrigerante o de fallo de suministro.
  • Robo: Cubrimos el atraco al propietario, empleados o clientes así como el robo de ajuar y existencias.
    Siempre que figure expresamente contratada en las Condiciones Particulares de la póliza la garantía de Robo, se incluye el hurto hasta un máximo de 500 € por siniestro y año, con límite máximo por objeto de 150 €. También aseguramos la infidelidad de empleados.
  • Avería de ordenadores: Ofrecemos una de las coberturas más amplias del mercado, cubriendo la reparación de los ordenadores del establecimiento.
  • Cobertura recetas electrónicas: Cubrimos la Pérdida de Beneficios en caso de un daño eléctrico cubierto por la póliza (sobretensión o corte de luz) que impidan la expedición de medicamentos mediante receta electrónica.
  • Cobertura de recetas en papel: Cubrimos el importe pendiente de percibir del instituto pagador por las recetas dañadas en un siniestro cubierto por la póliza (inundación, incendio…).
  • Avería de robots de farmacia: Quedan garantizados dentro de la citada garantía los robots de farmacia siempre y cuando, figure expresamente contratada en las Condiciones Particulares de la póliza la garantía de Avería de Maquinaria y el valor del o de los robots estén incluidos dentro del capital contratado de esta garantía.
  • Y también cubrimos
    – Cruz de farmacia
    – Escaparates y vitrinas
    – Recetas electrónicas
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Seguros de famosos y deportistas

Muchos famosos viven de su imagen, cuerpo o de alguna parte específica que los hace especiales, y por este motivo contratan pólizas de seguros que los aseguren ante posibles infortunios.

Veamos algunos ejemplos curiosos:

  • Jennifer Aniston tiene asegurado su cabello por 1,3 millones de dólares.
  • David Beckham tiene asegurado su rostro por 150 millones de dólares.
  • Taylor Swift: la cantante estadounidense tiene aseguradas sus piernas por 40 millones de dólares.

Los deportistas de éxito también son una fuente muy fructífera de seguros especiales:

  • Cristiano Ronaldo: el jugador portugués del Real Madrid tiene aseguradas sus piernas por 100 millones de euros.
  • Messi: el jugador argentino del Barcelona tiene también sus piernas aseguradas en 90 millones de euros.
  • Iker Casillas: como portero depende de sus manos, que aseguró en 7,5 millones de euros.
  • Fernando Alonso: 10 millones de euros valen los pulgares del bicampeón de Fórmula 1.
  • Anna Kournikova: la tenista rusa incluso valoró distintas partes de su cuerpo; 4 millones por sus brazos, 10 millones por su cara y 2 millones por sus pechos.

No es sorprendente ver las cifras que se mueven ya que ellos saben la importancia de su propio cuerpo y aunque parezca algo caprichoso, realmente están asegurando su futuro financiero.

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Ciberriesgos, riegos y amenazas para empresas

Los ciberriesgos no son cosa del futuro tecnológico, están presentes desde hace años y estos ataques crecen a nivel mundial de forma exponencial.

Creemos erróneamente que eso solo pueda ocurrir a las grandes empresas, pero todas pueden sufrir un ciberataque, con independencia de su tamaño, ya que:

  • Almacenamos digitalmente información privada de carácter personal o confidencial
  • Dependemos de nuestros sistemas informáticos o de terceros
  • Vendemos servicios o productos a través de Internet
  • Contratamos servicios tecnológicos a terceros como mantenimiento, seguridad, almacenamiento, etc.
  • Podemos tener obligaciones normativas de seguridad sin atender
  • Tenemos empleados, que son el punto de entrada más sencillo para un ciberataque.
  • Tenemos información técnica propia o secretos comerciales en formato digital.

Se estima que el 72% de los ciberataques se producen en pymes, por carecer de planes de contingencia, tienen sistemas de seguridad más vulnerables y son la puerta trasera para atacar a grandes empresas.

Con la nueva normativa europea ya en vigor -Reglamento (UE) 2016/679- y efectiva a partir del 25 mayo de 2018, las empresas estarán obligadas a informar sobre las brechas de seguridad y notificar a terceros las violaciones de sus datos. Las cuantías de las sanciones pueden alcanzar hasta los 20.000.000 € o el 4% del volumen de negocio anual, siempre el de mayor cuantía.

El seguro especializado frente a los riesgos cibernéticos garantiza la asistencia y gastos para:    

  • Analizar la causa y determinar la información comprometida.
  • Gastos de asesoramiento legal para ver las consecuencias frente a afectados y reguladores.
  • Gastos de comunicación y gestión del riesgo reputacional.
  • Las pérdidas económicas propias por la interrupción de la actividad derivada de un fallo de seguridad y/o informático o derivada de una extorsión.
  • La Responsabilidad Civil derivada de los daños a terceros frente a la privacidad de los datos y seguridad de la Red.
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¿Qué es el seguro de Responsabilidad Civil?

La Compañía garantiza al Asegurado, mediante el pago de la prima correspondiente, las indemnizaciones por las que pueda resultar civilmente responsable conforme a derecho, por daños corporales o materiales ocasionados a terceros, mediando culpa o negligencia, y pudieran serle imputables.

Esto puede llevar a pensar que teniendo contratada la garantía de Responsabilidad Civil, ya sea persona física o jurídica, ya podemos dormir tranquilos porque disponemos de cobertura frente a terceros y todo está cubierto.

Sin embargo, esto no es cierto, ya que según la forma en que se causen los daños hay diversos tipos de garantías para la Responsabilidad Civil, y que habrá que tener en cuenta a la hora de contratar y estudiar una póliza de este tipo. Es muy importante asegurarnos que se dispone de las garantías que se necesitan.

Describimos a continuación las más comunes garantías de RC para empresas y autónomos:

RC Explotación Es la que el asegurado deba afrontar como consecuencia directa del desarrollo de su actividad empresarial.
RC Inmobiliaria Derivada de la propiedad de edificaciones y terrenos, o la realización de obras de mantenimiento o reformas de la edificación.
RC Locativa Derivada de su condición de arrendatario de la edificación en que se desarrolla la actividad empresarial, frente al propietario de la misma y siempre que los daños a dicha edificación sean consecuencia de incendio, explosión o acción del agua.
RC Patronal La exigida al asegurado por accidentes sufridos por los trabajadores con ocasión de la realización de su trabajo.
RC Productos Derivada de los daños que pueda causar el producto obtenido como consecuencia de la actividad empresarial después de su entrega.
RC Post-trabajos Imputable por daños ocasionados por los trabajos realizados, una vez que estos hayan sido entregados.
RC Trabajos en caliente Los daños a terceros derivados de trabajos “en caliente”, tales como trabajos de esmerilado, corte
con radial, soldadura blanda y dura, trabajos de descongelación con soplete, los pegados y
recubrimientos con procedimientos de calor, etc.
RC Subsidiaria La que deba afrontar, aunque no directamente, por actos de terceros en conexión con su propia actividad.
RC Cruzada En que pudiera incurrir el asegurado por daños corporales sufridos por empleados de contratistas y subcontratistas del asegurado.
RC Unión y Mezcla Gastos ocasionados a terceros por la sustitución de productos del asegurado cuando se incorporan o montan en otros bienes, pero de tal modo que es posible su separación en caso de que se constate que son defectuosos.
RC Retirada Gastos ocasionados al asegurado con motivo de procedimientos y aclaraciones necesarios para evitar riesgos previsibles para la salud y la seguridad de las personas, como consecuencia de defectos existentes en los productos suministrados por el asegurado.
RC Profesional Consecuencias por daños a terceros causados por error u omisión profesional, tales como Abogados, Médicos, Administradores de Fincas, Detectives Privados, Agentes de la Propiedad Industrial, Asesores Fiscales…

Los seguros de Responsabilidad Civil protegen el patrimonio personal y/o de la empresa y ponen en manos de especialistas la defensa frente a dichas reclamaciones.

En Zapata haremos un análisis de la actividad de la empresa o autónomo, para determinar qué tipo de Responsabilidad Civil va a necesitar en el desarrollo del negocio.